Vì sao bảo hiểm tiền gửi chỉ trả tối đa 75 triệu đồng?

 

Thanh Thanh Lan
Theo VnExpress

Ngân hàng Nhà nước sẽ xin Chính phủ tăng hạn mức bảo hiểm tiền gửi khi điều kiện thực tế cho phép, Thống đốc Lê Minh Hưng cam kết.

Với hạn mức này, Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam đủ khả năng chi trả và bảo vệ quyền lợi cho hơn 87% người gửi tiền.

Đại biểu Quốc hội: ‘Phải trả cả gốc lẫn lãi cho dân nếu ngân hàng phá sản’ / Quốc hội đồng ý cho phá sản ngân hàng yếu kém

Trả lời bằng văn bản câu hỏi chất vấn của Đại biểu Bùi Xuân Thống (Đồng Nai), Thống đốc Lê Minh Hưng đã lý giải chi tiết về cơ sở đưa ra con số hạn mức 75 triệu đồng bảo hiểm tiền gửi có thể chi trả cho người gửi tiền.

Ngân hàng Nhà nước sẽ xin Chính phủ tăng hạn mức bảo hiểm tiền gửi khi điều kiện thực tế cho phép, Thống đốc Lê Minh Hưng cam kết.

Cụ thể, theo người đứng đầu ngành ngân hàng, 4 cơ sở để đưa ra con số này là: Năng lực tài chính của tổ chức bảo hiểm tiền gửi; thực trạng tình hình kinh tế vĩ mô ở Việt Nam; quy mô tiền gửi; thông lệ, chuẩn mực quốc tế.

Ông cũng cho biết thêm, theo thông lệ quốc tế và khuyến nghị của Hiệp hội Bảo hiểm tiền gửi quốc tế, hạn mức chi trả bảo hiểm tiền gửi nên có giới hạn, đáng tin cậy và bảo hiểm cho phần lớn người gửi tiền (bảo vệ toàn bộ 90-95% người gửi tiền). Tuy nhiên, phải đảm bảo có một tỷ lệ đáng kể giá trị tiền gửi tuân theo kỷ luật thị trường (nghĩa là chịu rủi ro theo biến động thị trường).

“Do đó, số tiền được bảo hiểm tiền gửi không tính theo tỷ lệ giá trị tiền gửi của người gửi tiền, mà tính theo số tiền cụ thể. Với hạn mức 75 triệu đồng, Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam có khả năng bảo vệ toàn bộ được 87,32% số lượng người gửi tiền (theo số liệu tính toán tại tháng 6/2016). Hạn mức này khá gần với khuyến nghị của Hiệp hội bảo hiểm tiền gửi quốc tế”, Thống đốc nói.

Để nâng hạn mức trả tiền bảo hiểm lên trên mức 75 triệu đồng thì cần phải nâng cao năng lực tài chính của Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam thông qua tăng phí bảo hiểm tiền gửi. Tuy nhiên, việc điều chỉnh tăng phí, theo ông Lê Minh Hưng, vẫn còn không ít khó khăn, tăng thêm gánh nặng cho tổ chức tín dụng, ảnh hưởng tiêu cực đến hiệu quả hoạt động của toàn hệ thống và hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp. “Ngân hàng Nhà nước sẽ xem xét trình Thủ tướng điều chỉnh tăng hạn mức trả tiền bảo hiểm tiền gửi khi điều kiện cho phép”, Thống đốc khẳng định.

Ngoài việc được nhận bảo hiểm tiền gửi chi trả theo hạn mức quy định, khi phá sản người gửi tiền còn có thể được nhận lại tiền gửi theo thứ tự phân chia tài sản quy định tại khoản 1 Điều 101 Luật phá sản, văn bản trả lời của Thống đốc giải thích thêm.

Một lần nữa, Thống đốc nhấn mạnh, quan điểm, mục tiêu xuyên suốt trong chỉ đạo của Đảng, nhà nước là phải đảm bảo quyền và lợi ích người gửi tiền. “Do đó, trong bất cứ trường hợp nào, phương án xử lý các tổ chức tín dụng đều phải đặt mục tiêu ưu tiên hàng đầu là đảm bảo an toàn hệ thống, củng cố lòng tin của người dân vào hệ thống ngân hàng, đảm bảo quyền và lợi ích hợp pháp của người gửi tiền, không gây đổ vỡ ngoài tầm kiểm soát. Quan điểm này cũng đã được thể hiện rõ trong Luật sửa đổi, bổ sung một số điều của Luật các tổ chức tín dụng vừa được Quốc hội thông qua”, ông Hưng nói.

HHTưởng như bài báo trên đã cung cấp thông tin khá rõ rồi. Vậy mà dưới bài báo đăng trên VnExpress này vẫn có bạn đọc hỏi những câu như “nếu giá trị tiền gửi là 50 triệu đồng, vậy khi ngân hàng phá sản tôi có được nhận mức bảo hiểm 75 triệu đồng không?” và có bạn vẫn còn chưa hiểu nên mới đề nghị “mời các chuyên gia tài chính giải thích rõ cho mọi người hiểu”

Với tư cách là một chuyên gia tài chính thứ thiệt, mình xin giải thích thêm như sau:

1) Chưa tính đến chuyện bảo hiểm tiền gửi, thậm chí cứ giả thiết là không có loại bảo hiểm này thì nếu ngân hàng nào phá sản, ngân hàng ấy phải có trách nhiệm bồi thường cho người gửi tiền theo thứ tự phân chia tài sản được định giá tại thời điểm phá sản theo khoản 1, Điều 101 của Luật Phá sản. Điều ấy cũng có nghĩa là nếu ngân hàng còn nhiều tài sản thì người gửi tiền sẽ được bồi thường nhiều, nếu ngân hàng còn ít tài sản thì người gửi tiền được bồi thường ít, thậm chí nếu ngân hàng hết sạch tài sản thì người gửi tiền không nhận được 1 xu bồi thường nào. Quá trình xác định tài sản, định giá và phân bổ bồi thường cũng không thể nhanh được mà có khi kéo dài hàng năm.

2) Nếu có bảo hiểm tiền gửi thì trong khi chờ đợi để nhận bồi thường theo Luật Phá sản thì người gửi tiền sẽ nhận bồi thường ngay một khoản tiền không vượt quá một hạn mức tối đa theo quy định của tổ chức bảo hiểm tiền gửi. Hạn mức tối đa ấy đang áp dụng hiện nay là 75 triệu đồng (trước đây là 50 triệu đồng). Đó “hạn mức bồi thường tối đa” chứ không phải “mức bồi thường” được áp dụng cho tất cả mọi người gửi tiền, tức là nếu bạn gửi dưới 75 triệu đồng, ví dụ 20 triệu đồng, thì bạn sẽ nhận được bồi thường toàn bộ số tiền 20 triệu đồng ấy, còn nếu bạn gửi 100 triệu đồng thì bạn sẽ nhận từ bảo hiểm tiền gửi 75 triệu đồng và 25 triệu đồng còn lại bạn phải chờ bồi thường theo tính toán phân bổ của Luật Phá sản. 

3) Bảo hiểm tiền gửi chi trả trực tiếp cho người gửi tiền nhưng thực ra nó là một loại hình bảo hiểm trách nhiệm (liability insurance) để bảo hiểm cho trách nhiệm của ngân hàng nhằm giảm nhẹ trách nhiệm trả nợ của ngân hàng khi xảy ra việc phá sản. Khoản “hạn mức tối đa” 75 triệu này do tổ chức bảo hiểm tiền gửi chi trả thực ra là thay mặt cho ngân hàng để chi trả và suy cho cùng đó cũng là tiền của ngân hàng vì để có loại hình bảo hiểm này thì ngân hàng phải đóng phí bảo hiểm cho tổ chức bảo hiểm tiền gửi. Vì thế, dù người gửi tiền là bên nhận bồi thường nhưng bên tham gia bảo hiểm lại là ngân hàng. Gọi là giảm nhẹ trách nhiệm cho ngân hàng vì nó chỉ chi trả đến 75 triệu chứ không gánh thay trách nhiệm cho ngân hàng đối với các khoản tiền gửi vượt quá hạn mức này mà ngân hàng vẫn phải chịu trách nhiệm bồi thường theo quy định của Luật Phá sản. Về lý thuyết thì là như vậy, còn về thực tế thì khả năng nhận được tiền bồi thường tiếp theo Luật Phá sản đối với khoản vượt quá này là rất bấp bênh vì phụ thuộc vào giá trị tài sản còn lại của ngân hàng. Vì thế lời khuyên của tui cho các bạn là nếu các bạn chỉ có một vài trăm triệu dưỡng già lúc về hưu thì nên chia nhỏ số tiền sao cho mỗi khoản không vượt quá 75 triệu và gửi tại nhiều ngân hàng. Ví dụ nếu bạn có 750 triệu thì bạn có thể chia nhỏ thành 10 gói tiền, mỗi gói 75 triệu và gửi tại 10 ngân hàng khác nhau. Khi ấy nếu thậm chí cả 10 ngân hàng ấy bị phá sản thì bạn cũng sẽ không bị mất tiền vì sẽ được bảo hiểm tiền gửi trả ngay 75 triệu cho mỗi khoản ở mỗi ngân hàng.

Nếu bạn nào hỏi thêm gì nữa thì ghi vào phần bình luận và tui sẽ trả lời.

Trả lời

Mời bạn điền thông tin vào ô dưới đây hoặc kích vào một biểu tượng để đăng nhập:

WordPress.com Logo

Bạn đang bình luận bằng tài khoản WordPress.com Đăng xuất /  Thay đổi )

Google photo

Bạn đang bình luận bằng tài khoản Google Đăng xuất /  Thay đổi )

Twitter picture

Bạn đang bình luận bằng tài khoản Twitter Đăng xuất /  Thay đổi )

Facebook photo

Bạn đang bình luận bằng tài khoản Facebook Đăng xuất /  Thay đổi )

Connecting to %s

This site uses Akismet to reduce spam. Learn how your comment data is processed.

%d bloggers like this: